Private Vorsorge · Schicht 3
Private Rentenversicherung: lebenslang, flexibel, selbst gestaltet.
Die private Rentenversicherung ist die freie Schicht der Altersvorsorge: keine staatliche Förderung, dafür flexibel, vererbbar und günstig besteuert. dein Kern ist ein Versprechen, das keine andere Sparform gibt — eine Rente, die lebenslang läuft. Hier erklären wir ehrlich, wie sie funktioniert und wo die Haken sind.
Das Problem, das keine Sparform sonst löst
Wie lange muss dein Erspartes reichen?
Bei einer Geldanlage weißt du nie, wie lange sie reichen muss — niemand kennt sein Lebensende. Genau hier setzt die private Rentenversicherung an.
Flexibel, aber endlich
Ein Depot oder Kapitalbetrag ist frei verfügbar — kann aber aufgebraucht sein, wenn du länger lebst als geplant. Das Langlebigkeitsrisiko trägst du selbst.
Läuft, solange du lebst
Eine private Rentenversicherung zahlt dir eine Rente, solange du lebst – auch wenn du sehr alt wirst. Wie hoch sie garantiert ist, hängt vom Tarif ab.1
Auf Wunsch behältst du über das Kapitalwahlrecht die Alternative der Einmalauszahlung.
1 Lebenslange Rente: Leibrente im Sinne von § 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a EStG. Garantierte Rentenhöhe, Rentenfaktor und Überschussbeteiligung stehen in Tarif und Versicherungsbedingungen des jeweiligen Vertrags. Stand 18.10.2026.
So funktioniert die private Rentenversicherung
- Einzahlen, flexibel
du zahlst laufend oder als Einmalbeitrag ein. Viele Verträge erlauben, Beiträge anzupassen, auszusetzen oder zuzuzahlen — passend zu Einkommensschwankungen.
- Kapital aufbauen
Das Guthaben wächst über die Jahre. Klassisch mit garantierten Bestandteilen, fondsgebunden mit höheren Chancen und höherem Schwankungsrisiko.
- Rentenbeginn wählen
du legst fest, wann die Auszahlung startet. Ein späterer Beginn und eine längere Ansparzeit lassen den Zinseszins länger arbeiten.
- Rente oder Kapital
Zu Rentenbeginn wählst du zwischen lebenslanger Rente und — je nach Vertrag — einer einmaligen Kapitalauszahlung. Das ist das Kapitalwahlrecht.
Klassisch oder fondsgebunden
Zwei Grundformen, dieselbe Idee — der Unterschied liegt zwischen Sicherheit und Renditechance.
Klassisch
Mit garantierten Bestandteilen und Überschussbeteiligung. Mehr Sicherheit, dafür geringere Renditechance. Sinnvoll, wenn Planbarkeit vorgeht.
Fondsgebunden
Das Guthaben ist in Fonds investiert. Höheres Ertragspotenzial, dafür Schwankungen bis hin zu zwischenzeitlichen Verlusten. Sinnvoll bei langem Zeithorizont.
Hohe Garantien kosten Rendite — deshalb ist die Mischung eine bewusste Entscheidung, keine Standardeinstellung.
Steuer, kurz und belegt
Ohne staatliche Zulage, aber steuerlich günstig behandelt — die beiden entscheidenden Regeln:
- Lebenslange Rente: Es wird nur der Ertragsanteil besteuert. Er richtet sich nach dem Alter bei Rentenbeginn — mit 65 Jahren sind es 18 %. § 22 Nr. 1 EStG
- Kapitalauszahlung: Bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr wird nur die Hälfte der Erträge besteuert (Halbeinkünfteverfahren). § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG
Ehrlich: Vorteile und Nachteile
Dafür spricht
- Rente, solange du lebst — die garantierte Höhe steht laut Tarif und Bedingungen im Vertrag
- Flexibel: Beiträge anpassen, aussetzen, zuzahlen; freier Rentenbeginn
- Frei verfügbar und vererbbar — keine Bindung an Förderbedingungen
- Günstige Besteuerung: nur Ertragsanteil bzw. Halbeinkünfte (§ 22, § 20 EStG)
Das musst du wissen
- Keine staatliche Zulage oder Förderung wie bei bAV, Riester oder Rürup
- Abschluss- und Verwaltungskosten — laut Verbraucherzentrale kann davon ein erheblicher Teil der Erträge aufgezehrt werden
- Klassische Garantien kosten Rendite; fondsgebundene Verträge schwanken
- Der halbierte Steuervorteil bei Kapitalauszahlung setzt lange Bindung voraus (12 Jahre, ab 62)
Ob klassisch oder fondsgebunden, Rente oder Kapital — das hängt von Zeithorizont, Risikoneigung und deinem Wunsch nach Flexibilität ab. Wir schauen gemeinsam vor allem auf die Kosten, denn dort entscheidet sich, wie viel am Ende bei dir ankommt.
Häufige Fragen zur privaten Rente
Wird die private Rente staatlich gefördert?
Nein — anders als Basisrente, Riester oder bAV gibt es hier keine Zulage und keinen Sonderausgabenabzug. Der Vorteil liegt in der Flexibilität, der freien Verfügung und der günstigen Besteuerung: bei der lebenslangen Rente wird nur der Ertragsanteil versteuert (§ 22 Nr. 1 EStG).
Rente oder Kapital auf einen Schlag?
Beides ist möglich (Kapitalwahlrecht). Eine lebenslange Rente sichert dich gegen das Risiko ab, dass das Geld im hohen Alter ausgeht — das leisten neben der privaten Rentenversicherung auch die gesetzliche Rente, Riester und Rürup. Eine Kapitalauszahlung ist flexibler; nach mindestens 12 Jahren Laufzeit und Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr wird nur die Hälfte der Erträge besteuert (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG).
Klassisch oder fondsgebunden?
Klassische Tarife bieten Garantien bei geringerer Renditechance, fondsgebundene mehr Ertragspotenzial bei höherem Schwankungsrisiko. Hohe Garantien kosten Rendite. Welche Mischung passt, hängt von Zeithorizont und Risikoneigung ab.
Was ist mit den Kosten?
Ein ehrlicher Punkt: Rentenversicherungen haben Abschluss- und Verwaltungskosten. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass davon ein erheblicher Teil der Erträge aufgezehrt werden kann. Deshalb schauen wir gemeinsam genau auf Kostenquote und Laufzeit.
Passt die private Rente in deinen Vorsorge-Mix?
Im Bedarfscheck ordnest du in wenigen Minuten ein, welche Schicht bei dir zuerst zählt — und ob die private Rente dazugehört. Ohne Anmeldung.
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