Vermögen · Wohnen
Bausparen: Zins für später sichern, Prämien mitnehmen.
Bausparen ist kein Renditeprodukt, sondern ein Werkzeug fürs Wohnen: Du sicherst sich heute den Darlehenszins für morgen und nehmen staatliche Förderung mit. Hier erklären wir die zwei Phasen, die Förderung und die Haken — ehrlich.
Warum Bausparen zwei Phasen hat
Erst ansparen, dann den gesicherten Zins abrufen
Der eigentliche Wert des Bausparens liegt nicht in der Sparphase, sondern in dem, was danach kommt: ein Darlehen zu einem Zins, den du schon heute festlegst.
Sparen & Förderung
Du baust Guthaben auf und nehmen staatliche Prämien mit. Die Guthabenzinsen selbst sind niedrig.
Gesicherter Darlehenszins
Nach der Zuteilung rufst du ein Darlehen zu dem Zins ab, der bei Abschluss vereinbart wurde — Schutz gegen steigende Zinsen.
Deshalb passt Bausparen zu einem konkreten Wohn-Vorhaben — und weniger als reine Geldanlage.
So funktioniert Bausparen
- Sparphase
du sparst bis zu einem vereinbarten Guthaben an. Die Guthabenverzinsung ist niedrig — es geht in dieser Phase vor allem um staatliche Prämien und die Zinssicherung.
- Zuteilung
Ist das Guthaben erreicht und die Wartezeit erfüllt, wird der Bausparvertrag zugeteilt. Der genaue Zeitpunkt hängt vom Sparverlauf und der Zuteilungsmasse ab.
- Darlehensphase
du kannst ein Bauspardarlehen zu dem Zins abrufen, der bei Vertragsabschluss festgelegt wurde — die eigentliche Stärke des Bausparens: planbare Zinsen für später.
- Förderung mitnehmen
Wohnungsbauprämie und, über den Arbeitgeber, vermögenswirksame Leistungen mit Arbeitnehmer-Sparzulage lassen sich innerhalb der Einkommensgrenzen mitnehmen.
Die Förderung, gesetzlich belegt
Bausparen wird staatlich doppelt gefördert — beides innerhalb von Einkommensgrenzen:
- Wohnungsbauprämie: 10 % auf bis zu 700 € Aufwendungen im Jahr (Verheiratete 1.400 €), also höchstens 70 € bzw. 140 €. § 3 WoPG
- Einkommensgrenze der Prämie: zu versteuerndes Einkommen bis 35.000 € (Verheiratete 70.000 €). § 2a WoPG
- Arbeitnehmer-Sparzulage: 9 % auf bis zu 470 € vermögenswirksame Leistungen im Jahr, die fürs Bausparen eingesetzt werden — innerhalb der Einkommensgrenze des Gesetzes. § 13 Fünftes VermBG
Ehrlich: Vorteile und Nachteile
Dafür spricht
- Planbarer Darlehenszins — Schutz gegen steigende Bauzinsen
- Staatliche Doppelförderung: Wohnungsbauprämie (§ 3 WoPG) und Sparzulage (§ 13 Fünftes VermBG)
- Diszipliniertes, planbares Ansparen auf ein Wohn-Ziel
- Zinssicherung heute für einen Bedarf in einigen Jahren
Das musst du wissen
- Sehr niedrige Guthabenzinsen — in der Sparphase real oft negative Rendite
- Eine Abschlussgebühr fällt an und schmälert das Ergebnis
- Der Zuteilungszeitpunkt ist nicht exakt planbar
- Als reine Geldanlage ohne Wohn-Ziel meist wenig sinnvoll (Verbraucherzentrale)
Bausparen ist stark, wenn ein konkretes Wohn-Vorhaben und der Wunsch nach Zinssicherheit zusammenkommen. Ob es sich für dich lohnt — und ob du die Förderung voll ausschöpfst —, rechnen wir gemeinsam durch, mit den Nachteilen offen benannt.
Häufige Fragen zum Bausparen
Wofür ist Bausparen sinnvoll?
Vor allem für einen späteren Immobilienkauf, Bau oder eine Modernisierung — überall dort, wo planbare Zinsen und staatliche Förderung zählen. Als reine Geldanlage ist die niedrige Guthabenverzinsung dagegen ein schwaches Argument.
Welche staatliche Förderung gibt es?
Zwei Töpfe: die Wohnungsbauprämie von 10 % auf bis zu 700 € (Verheiratete 1.400 €) Aufwendungen, also höchstens 70 bzw. 140 € im Jahr (§ 3 WoPG), innerhalb der Einkommensgrenze (§ 2a WoPG). Und die Arbeitnehmer-Sparzulage von 9 % auf bis zu 470 € vermögenswirksame Leistungen (§ 13 Fünftes VermBG).
Was ist der Haken?
Die Guthabenzinsen sind sehr niedrig, und es fällt eine Abschlussgebühr an — in der Sparphase kann die Rendite real negativ sein. Auch der Zuteilungszeitpunkt ist nicht exakt planbar. Bausparen lohnt sich vor allem mit konkretem Wohn-Ziel, nicht als Sparbuch-Ersatz (Verbraucherzentrale).
Planst du Wohnen für später?
Im Bedarfscheck ordnest du in wenigen Minuten ein, ob Bausparen zu deinem Vorhaben passt und welche Förderung du mitnehmen kannst. Ohne Anmeldung.
Fragen zum Bausparen?
Ruf Lion direkt an — gemeinsam prüfen wir Zinssicherung, Förderung und Zeitplan.
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