Versicherung widerrufen — so geht's richtig
Nach dem Abschluss gibt es ein gesetzliches Widerrufsrecht. Hier steht, an wen der Widerruf geht, wie lange du Zeit hast und was hineingehört.
Die Kurzfassung
- 14 Tage hast du Zeit — bei der Lebensversicherung 30 Tage.
- Textform genügt. Eine E-Mail reicht, eine Unterschrift ist nicht nötig.
- Empfänger ist der Versicherer, nicht der Vermittler.
An wen richte ich den Widerruf?
An das Versicherungsunternehmen. Das steht so im Gesetz: Der Widerruf ist gegenüber dem Versicherer zu erklären. Die Anschrift findest du in deinem Versicherungsschein und in der Widerrufsbelehrung, die dem Vertrag beiliegt.
Nicht an mich als Vermögensberater — und auch nicht an eine Vertriebsgesellschaft. Ein Widerruf, der nur beim Vermittler landet, erreicht den Vertragspartner unter Umständen nicht rechtzeitig. Maßgeblich ist, dass die Erklärung dem Versicherer zugeht.
Schick mir gern eine Kopie, damit ich Bescheid weiß und dich weiter begleiten kann. Die Erklärung selbst muss aber den Weg zum Versicherer nehmen.
Fristen und Fristbeginn
Der häufigste Irrtum: Die Frist beginne mit der Unterschrift. Sie beginnt erst, wenn du die vollständigen Unterlagen hast — einschließlich einer ordnungsgemäßen Widerrufsbelehrung.
- 14 Tage Widerrufsfrist. Der Widerruf ist in Textform gegenüber dem Versicherer zu erklären und muss keine Begründung enthalten. § 8 Abs. 1 VVG
- Die Frist beginnt erst, wenn alles da ist. Versicherungsschein, Vertragsbestimmungen einschließlich der Allgemeinen Versicherungsbedingungen und eine ordnungsgemäße Belehrung über das Widerrufsrecht müssen zugegangen sein — bei bestimmten Produkten zusätzlich das Basisinformationsblatt. Fehlt etwas davon, läuft die Frist nicht an. § 8 Abs. 2 VVG
- Bei der Lebensversicherung sind es 30 Tage. Abweichend von der allgemeinen Regel gilt hier die längere Frist. § 152 Abs. 1 VVG
- Nicht überall gibt es ein Widerrufsrecht. Ausgenommen sind unter anderem Verträge mit einer Laufzeit von weniger als einem Monat, die vorläufige Deckung und Versicherungen über Großrisiken. § 8 Abs. 3 VVG
- Nach wirksamem Widerruf zahlt der Versicherer zurück — die empfangenen Leistungen unverzüglich, spätestens innerhalb von 30 Tagen. Wie viel genau erstattet wird, hängt unter anderem davon ab, ob der Schutz schon begonnen hatte. § 9 VVG
- Textform heißt: ohne Unterschrift. Verlangt ist eine lesbare Erklärung auf einem dauerhaften Datenträger, in der die erklärende Person genannt ist. Eine E-Mail genügt damit; eine eigenhändige Unterschrift ist nicht erforderlich. § 126b BGB
Das gehört in deinen Widerruf
- Versicherungsschein- oder Vertragsnummer
- Dein Name und deine Anschrift
- Eine eindeutige Erklärung, dass du widerrufst — eine Begründung ist nicht nötig
- Das Datum
Eine eigenhändige Unterschrift ist nicht erforderlich; Textform nach § 126b BGB genügt, also zum Beispiel eine E-Mail.
Empfehlung zum Versandweg: Im Streitfall zählt, dass die Erklärung rechtzeitig zugegangen ist — und das muss im Zweifel derjenige belegen, der sich darauf beruft. Praktisch bewährt hat sich deshalb, den Widerruf per E-Mail zu schicken und zusätzlich per Einwurfeinschreiben. Vorgeschrieben ist das nicht; es erspart nur die Diskussion darüber, ob und wann etwas angekommen ist.
Mustertext zum Kopieren
Neutrale Vorlage — die Angaben in eckigen Klammern ersetzt du durch deine eigenen.
An: [Name und Anschrift des Versicherers] Betreff: Widerruf meiner Vertragserklärung Versicherungsschein-/Vertragsnummer: [Nummer] Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit widerrufe ich meine Vertragserklärung zu dem oben genannten Vertrag. Name: [Vorname Nachname] Anschrift: [Straße, PLZ Ort] Datum: [TT.MM.JJJJ]
Die Vorlage ist ein Formulierungsvorschlag, keine Rechtsberatung. Ob ein Widerrufsrecht im Einzelfall besteht und ob die Frist noch läuft, hängt von deinen Unterlagen ab.
Widerruf ist nicht Kündigung
Beides beendet einen Vertrag, aber zu unterschiedlichen Zeitpunkten und nach unterschiedlichen Regeln. Der Widerruf ist das Recht, sich kurz nach Abschluss wieder vom Vertrag zu lösen. Die Kündigung betrifft einen Vertrag, der bereits läuft; sie beendet ihn für die Zukunft.
Welche Kündigungsfristen für deinen konkreten Vertrag gelten, steht in deinen Bedingungen und unterscheidet sich je nach Sparte. Wenn du dir unsicher bist, welcher der beiden Wege für dich der richtige ist, schau es dir lieber einmal mit jemandem an, bevor du etwas verschickst.
Wann ein Widerruf klug ist — und wann nicht
Spricht dafür
- Der Vertrag passt erkennbar nicht zu deiner Situation, und du bist noch in der Frist.
- Du hast dich unter Zeitdruck entschieden und willst in Ruhe vergleichen.
- Die Unterlagen weichen von dem ab, was besprochen war.
- Du hast denselben Schutz bereits anderweitig — doppelt versichert nützt nichts.
Vorher unbedingt prüfen
- Existenzielle Absicherungen niemals ohne Ersatz aufgeben — Berufsunfähigkeit, private Krankenversicherung, Haftpflicht.
- Bei Gesundheitsfragen kann ein neuer Vertrag teurer werden oder gar nicht mehr zustande kommen, wenn sich seit dem Abschluss etwas geändert hat.
- Bei der Kfz-Haftpflicht besteht eine Versicherungspflicht — ohne Schutz darf das Fahrzeug nicht bewegt werden.
Die wichtigste Regel: Kündige oder widerrufe eine bestehende Absicherung erst, wenn der neue Schutz schriftlich bestätigt ist. Eine Lücke im Schutz ist am Ende teurer als jeder Beitrag, den du in der Zwischenzeit sparst.
Wenn du ohnehin gerade sortierst, was du brauchst und was nicht: Der Bedarfscheck zeigt dir in ein paar Minuten, wo Schutz sitzt und wo etwas fehlt.
Unsicher, ob der Vertrag zu dir passt?
Ich schaue kostenlos* mit dir drauf — auch bei Verträgen, die nicht über mich laufen. Wir gehen die Unterlagen durch und klären, ob Widerruf, Kündigung oder Anpassung der sinnvollere Weg ist. Den Widerruf selbst erklärst du gegenüber deinem Versicherer.
* Für dich kostenfrei – ich werde bei Abschluss über die Provision im Beitrag vergütet.